И все бы хорошо, но то, что долг платежом красен, мы знаем еще из сказок, а большинство людей до конца не отдают себе отчета. Ведь возвращать придется почти вдвое больше, чем занимали. Большинство заемщиков влезают в долги, совершенно не утруждаясь расчетами своих финансовых возможностей. А потом оказывается, что расплачиваться с банком нечем. Как не попасть на кредитную иглу, какие хитрости придумывают банки, чтобы заманить в долговые сети, и как из них выбраться?

Из магазина - в комиссионку

Моя подруга москвичка Юля - девушка небогатая, зато с претензиями на лучшее. Именно из-за этих претензий у нее и появились два первых кредита. Сначала новый телефон-мечта, который украли через два дня после покупки. Взамен пришлось покупать еще одно средство связи - тоже взаймы. В итоге каждый месяц из своей зарплаты в 600 долларов Юля со слезами относила в банк 200. Через полгода наступила зима, и барышне захотелось норковую шубку, которая и была приобретена. Плюс стиральная машинка и телевизор. Естественно, тоже в кредит. Платежи по долгам росли как снежный ком. И, устав от того, что денег постоянно не хватает, а занимать у знакомых уже неудобно, Юля обзавелась кредитной картой, решив, что волшебный пластик уж точно решит все ее финансовые проблемы. 

Чем думали банковские клерки, в очередной раз выдавая кредит девушке, у которой на шее уже висело шесть непогашенных займов, сказать сложно. Но вот Юля, подписывая договор с кредиторами, точно не думала, потому как на вопрос о процентной ставке по кредиту ответить не могла. 

"Ну, наверное, в договоре написано, но я его не читала, он длинный, и слова непонятные", - отмахнулась девушка.

Личный дефолт у Юли случился на восьмом месяце жизни взаймы - долг по всем кредитам превышал ее полугодовой заработок, из банков звонили каждый день домой, на работу и слали письма, корректно объясняя, что долг надо вернуть. Через месяц девушкой занялась коллекторская контора, работники которой в выражениях себя не стесняли и живописно объясняли по телефону, что с ней сделают, если долг не будет выплачен. Стиральную машинку, телевизор и шубу пришлось сдать в комиссионку за углом, а бабушкины драгоценности - в ломбард. 

Карта в подарок?! 

Другой моей знакомой прислали кредитную карту по почте. Женщина она в финансовых делах неискушенная, а посему приняла все за чистую монету. В буклетике было написано, что карта достается ей совершенно бесплатно, только надо позвонить, активировать карту по телефону - и 3 тысячи долларов ваши. Особо не задумываясь о последствиях, женщина обновила себе гардероб. В следующем месяце по почте пришел график платежей, в результате "манна небесная" оказалась кредитом под 60%. 

Коллега по работе оформил себе кредитку, и ему обещали прислать ее на дом. Через месяц, не дождавшись посылки, он начал названивать в банк, там сказали, что просто не могли с ним связаться, и попросили оставить еще раз телефон. Звонка не было, зато пришел счет на 2000 рублей за выпуск карты. Он снова позвонил, молодой человек на другом конце провода ответил, что если что-то не устраивает, то можно прислать факсом письмо о расторжении договора. Письмо мой друг отправил. Но в следующем месяце пришел еще один счет на сумму уже 2800 рублей. Перебранка с банком продолжаются по сей день, а долг  растет. 

Жизнь не по средствам 

Это самые классические истории. Но суть остается одна - подписывая договор по кредиту, условия мало кто читает. Как правило, запоминают ставку в буклете, например, "займи под 10%". И люди радостно идут за кредитом. Но только после подписания договора, после получения денег, выясняется: за открытие счета пришлось заплатить $100, за ведение счета нужно платить 5% от суммы ежемесячно плюс комиссия за обналичку (если это кредитная карта) и так далее. В итоге, если подсчитать все расходы, получается все 50 - 60%. 

Рекламный лозунг "все в кредит" можно назвать уже национальной идеей. В кредит покупают даже мелкие вещи, на которые можно накопить: телефоны, чайники, зимнюю одежду. 

Раньше занимали трешку у соседа до получки, теперь тысячи долларов у банков - эра новых заемных отношений. Вот только если соседа можно было уговорить подождать возврата долга и проценты на заем не капали, то с финансистами все совсем иначе.   

Банки же не хотят признаваться в реальной цене заемных денег, боясь спугнуть клиента. 

С другой стороны, кредиты - это действительно решение многих финансовых проблем, но только в том случае, когда человек дает себе отчет, сколько он переплачивает и из каких денег он будет возвращать долги. Жить хочется хорошо, но хорошо бы жить по средствам.

Что делать, если вы просрочили выплаты?

Сергей РАХМАНИН, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса:   Если вы понимаете, что не сможете сейчас платить по кредиту, главное - не паниковать. Как правило, люди начинают скрываться от банковских работников. Здесь важен психологический фактор, человек понимает, что он должен деньги, что долг его растет как снежный ком, а платить нечем. Люди предпочитают уезжать, не подходить к телефону, игнорировать письма из банка. Но проблема остается.   На самом деле и в банке, и в коллекторском агентстве работают тоже люди, которые способны понять, что у вас сейчас сложное время. В первую очередь вам стоит:   Обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и объяснить ситуацию.   Написать заявление на имя руководителя банка, коротко изложить, почему вы не можете выплачивать кредит сейчас. Возможно, у вас семейные трудности, которые потребовали финансовых затрат, или вы просто потеряли работу. Далее нужно сообщить, когда предположительно вы сможете начать выплаты.   Как правило, банки и коллекторские агентства идут в таких ситуациях навстречу. Ваш долг реструктуризируют, возможно, простят штрафные санкции. В любом случае банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита.   Чаще всего просрочка по долгу возникает по потребительским кредитам: от 500 до 3 тысяч долларов.   Я бы назвал две основные причины невозвратов или задержек по кредитам - это финансовая безграмотность населения и погоня за клиентами со стороны банков, когда есть куча скрытых комиссий, о которых клиент может и не знать.

Советы для тех, кто только собрался оформлять заем

Тщательно подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы собираетесь приобрести. Возможно, стоит просто урезать некоторые расходы и поднакопить деньжат.   Если вы все-таки решили брать кредит, посоветуйтесь с друзьями или знакомыми, которые уже заводили долговые отношения с банками и сталкивались со всеми подводными камнями.   Внимательно прочитайте договор. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу.   Попросите банковских работников перечислить вам все комиссии и выплаты (дополнительные сборы могут называться как угодно), которые вам придется погашать. Перепишите их на листок и самостоятельно посчитайте, сколько же вам придется отдавать денег вместе с процентной ставкой.   Потребуйте у банковских работников график ежемесячных выплат: сколько вы должны отдавать банку каждый месяц. Сумма выплаты не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Вдобавок вы можете остаться без работы, от этого никто не застрахован. Прикиньте, как быстро в этом случае вы сможете найти новую работу с хорошим заработком.

ВАЖНО!

Если вы берете:   ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ   Как правило, по экспресс-кредитам в магазинах самая большая процентная ставка. Если же магазин манит предложением "Кредит 0%" или рассрочкой, не обольщайтесь - благотворительностью никто не занимается. Возможно, процентная ставка уже заложена в цене товара.   АВТОКРЕДИТ   Помимо выплат по кредиту, в расходную статью нужно записать еще и автостраховку КАСКО. Учтите, что с появлением машины ваши траты увеличатся: бензин, обслуживание, ремонт (если машина неновая), автостоянка и т. д. Поэтому рассчитайте, сколько денег у вас останется на жизнь.   ИПОТЕКУ   Кроме процентов по займу, на ваши плечи ляжет еще куча затрат: услуги риэлтора, сбор документов и т. д. Имейте в виду и то, что некоторые банки навязывают услуги "своих" нотариусов, у которых они могут стоить дороже.   Внимательно подбирайте риэлтора. Он должен дать гарантию юридической чистоты квартиры. Если через 2 - 3 года "нарисуются" законные владельцы вашего жилья, это может дорого вам обойтись.   Жизнь полна неожиданностей, так что постарайтесь застраховать себя хотя бы от некоторых. Если ваш супруг или супруга выступает в роли созаемщика, до оформления ипотечного кредита лучше всего составить брачный договор. Иначе потом проблем не оберетесь, ведь вместе с разделом имущества нужно будет еще и переоформлять долг.