Конечно же, возрождение института банкротства граждан напрямую связано с кредитным бумом. В кредит сейчас можно купить практически что угодно - от дешевых пылесосов и мобильников до дорогущих авто и шикарных коттеджей. По официальным данным, доля просроченных кредитов не превышает всего несколько единиц процентов (если точно - около 2,6 процента) общего объема выданных ссуд. Но у некоторых банков доля невозвратов доходит доходит и до 20 процентов. Она маскируется, чтобы не слишком мозолить глаза проверяющим и избежать антирекламы кредитной организации. Ну а что еще могут сделать банкиры? Их метод борьбы с зависшими долгами оказался прост, как и все гениальное: риск невозврата ссуды изначально заложен в отнюдь не маленькие проценты платы за кредит. То есть реально за "плохих" заемщиков расплачиваются вполне добропорядочные.

Поэтому, чтобы не останавливать процесс кредитования - ведь это стимул для развития экономики, - в ближайшем будущем ситуация изменится, и в России появятся, как утверждают эксперты, "достаточно жесткие", но при этом "цивилизованные" процедуры выяснения отношений с должниками. 

Строго говоря, в действующем российском законе "О банкротстве" и сегодня имеется глава 10, посвященная банкротству физического лица. Однако, по словам экспертов, она практически не применяется. Дело в том, что в ней прописаны практически те же процедуры, что и при банкротстве юридического лица: назначение арбитражного управляющего, формирование конкурсной массы, сбор требований кредиторов. Когда в США или Западной Европе объявляют банкротом миллионера, это может сработать. Но попробуй найди арбитражного управляющего для обанкротившегося гражданина, который задолжал за мебельный гарнитур. Сумма вознаграждения управленца прямо связана с суммой активов должника, которые менеджер сумеет разыскать и привлечь в процесс. Так что энтузиазма управляющих ожидать не приходится. 

В результате сегодня к должникам банков применяются механизмы исполнительного производства. Кредитор вчиняет своему должнику судебный иск и по решению суда взыскивает с него деньги. При недостатке у должника средств судебные приставы арестовывают его имущество, которое идет с молотка на специальных торгах, а вырученные деньги (разумеется, за вычетом судебных издержек) передаются кредитору в счет долга. Механизм вроде понятен и достаточно прост. Однако в нем обнаруживается множество подводных камней. 

Во-первых, должник может иметь и не одну задолженность. Но шансы на удовлетворение претензии имеет лишь тот кредитор, который первым обратился в суд. На остальных средств просто не хватит. 

Во-вторых, недобросовестный заемщик имеет возможность прикинуться голодранцем, у которого из имущества - старая кровать и тумбочка, а все остальное он якобы "проел". Прием достаточно эффективный, потому что в тюрьму за невыплату долга банкам у нас не сажают.

Чиновники Минэкономразвития считают, что предлагаемая ими сейчас прозрачная и эффективная процедура взыскания долгов окажется выгодной для всех. Банкам она поможет сократить риски и снизить чрезмерно высокие сегодня процентные ставки по потребительским кредитам. Гражданам облегчит доступ к механизму покупок в кредит в более широком объеме и снизит процент "добросовестного" невозврата за счет снижения стоимости кредитов. В то же время новые правила защищают человека от долговой кабалы - необходимости выплачивать постоянно набегающие на старый долг проценты, штрафы и пени в течение десятков лет.

Первым делом существенно упрощается процедура рассмотрения долговых дел в отношении физических лиц. Должник обязан составить план погашения долгов (сроком до пяти лет), в нем фиксируются суммы и периодичность выплат. Больше не требуется арбитражного управляющего, но согласованный с кредиторами план утверждается судом, как и все коррективы, возникающие по мере изменения финансового состояния должника. Таким образом, банк, например, уже не сможет без санкции суда повысить размер выплат должника, если, скажем, тот найдет работу. 

Если должник окажется заведомо неспособным погасить долги, поправки дают ему возможность начать жизнь с чистого листа. Для этого придется погасить предельно возможную часть долгов за счет продажи всего имущества. При этом по закону все имущественные сделки банкрота за последний год, например переписывание на родственников и друзей квартир, машин, дач, признаются недействительными – это имущество тоже идет на продажу. Когда все, что отыскано, будет продано и выручка разделена между кредиторами, все претензии к банкроту по закону снимаются. С него нельзя будет требовать старых долгов, даже если он вдруг разбогатеет. 

Возможно ли злоупотребление теми гуманными нормами, которые содержатся в новых поправках? Разумеется. Можно, например, купленную в кредит мебель якобы продать и деньги якобы пропить. А после банкротства вернуть имущество на место. Однако авторы поправок считают, что в этом случае должник должен попасть под уголовное законодательство - как мошенник. Но едва ли не главный эффект новой процедуры - моральное воздействие на банкрота. О том, что в отношении должника открывается дело о банкротстве, будет сообщаться в местных СМИ. После банкротства этому лицу в течение пяти лет будет запрещено занимать должности финансового директора, главного бухгалтера и ряд других. Да и вообще бывшему банкроту трудно будет устроиться на ответственный пост: работодатели наверняка проверят кандидата на предмет банкротств.

В прежние времена, когда репутация была дороже денег, многие действительно предпочитали самоубийство как наиболее достойный выход из процедуры банкротства или же брали на себя обязательство даже после формального освобождения от всех долгов добровольно возвращать все, что можно, своим кредиторам.

Итак, если правительство одобрит, а Госдума примет предлагаемые поправки в закон "О банкротстве", то замшелый юридический механизм российского долгового производства претерпит многочисленные и достаточно серьезные изменения, которые существенно приблизят его к современному, принятому в цивилизованном мире. Глава Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин заявил, что считает основной целью закона как раз "описание четкой последовательности действий банка по отношению к заемщику, не могущему вернуть долг". 

За последние 5 лет задолженность по ссудам, предоставленным банками физическим лицам, возросла более чем в 20 раз, достигнув по состоянию на 1 ноября 2006 года 1874,2 миллиарда рублей. 

По словам президента Ассоциации региональных банков России (АРБ) Анатолия Аксакова, анализ структуры потребительских кредитов и спектр предоставляемых продуктов позволяют утверждать, что этот рынок далек от насыщения, однако уже сегодня перед банками стоит проблема массового невозврата кредитов. Ради сохранения высоких темпов роста объемов кредитов многие из них делают ставку на сокращение времени и издержек, необходимых для предоставления ссуд, и создают себе тем самым дополнительные риски, которые чреваты угрозой банковского кризиса. 

По мнению АРБ, приоритетными сегодня стали проблемы защиты прав кредитора и заемщика, повышение ответственности граждан за принятые на себя обязательства по возврату кредитов, создание более благоприятной правовой среды для развития инфраструктуры кредитования в России, повышение эффективности залога, совершенствование законодательства о несостоятельности (банкротстве) и целый ряд других мер.