Алексей Саватюгин, директор департамента финансовой политики Минфина, подчеркнул, что правительством предполагается ввести в законопроект обязанность банка отражать в договоре график платежей по кредиту. По его словам, таким образом будет урегулирован весь спектр проблемных вопросов в данной сфере. Эффективная ставка в законопроекте, разрабатываемом правительством, не предусматривается.

По мнению директора департамента банковского регулирования ЦБ Алексея Симановского, эффективная процентная ставка должна быть в законе, "это полезная информация и для заемщиков, и для банковского сообщества, поэтому целесообразно, чтобы требование о ее раскрытии фигурировало в законе".

Напомним, с 1 июля 2007 года кредитные организации обязаны сообщать заемщику реальную процентную ставку с учетом всех дополнительных комиссий и штрафов. Новые требования были введены с целью полного информирования заемщиков о той цене, которую они будут платить за кредит. Эксперты ЦБ утверждают, что после вступления данного постановления в силу кредитные договоры станут более понятными российским потребителям, и они будут более взвешенно принимать решение о заключении такого договора.

Не все аналитики коммерческих организаций согласны с этим мнением. Они считают, что эффективная ставка – это некая условная цифра, которая не поможет заемщикам-неэкономистам понять истинную стоимость кредита. Тем не менее банки уже готовы включать эффективную ставку в кредитные договоры. По словам Ирины Бушевой, вице-президента ВТБ-24, банк подготовил новый вариант договора для своих клиентов, в которых будет указываться как график погашения задолженности по кредиту, так и две ставки (обычная и эффективная).

Однако банкиры жалуются на то, что точный расчет по нормам ЦБ предоставить клиентам невозможно. "Неясен алгоритм расчета эффективной ставки", – подчеркивает Олег Ганеев, старший вице-президент банка УРАЛСИБ. "Включать в расчет эффективной ставки комиссию третьих лиц – компаний, принимающих участие в выдаче кредита, невозможно, так как банк просто не знает, куда клиент пойдет, – отмечает Андрей Лыков, председатель правления ХКФБ. – Совсем непонятно, как можно включать штрафы, которые могут быть, а могут и не быть". "Получается, что в договоре мы должны указывать пределы – от и до, но вряд ли от этого кредитный договор станет более понятным клиенту", – рассуждает Олег Ганеев. По словам банкиров, некоторые продукты и вовсе не поддаются такому расчету. "Есть продукты, по которым очень сложно указать эффективную ставку. Например, кредитные карты с грейс-периодом. В обслуживании такого продукта очень многое зависит от поведенческой модели клиента", – отмечает Ирина Бушева.

Банк России обязуется в ближайшее время предоставить точную методику расчета эффективной ставки. "На все вопросы технического характера мы уже знаем ответы и в ближайшее время предоставим детальные разъяснения", – заверяет банкиров Алексей Симановский. По словам Елены Королевой, заместителя директора департамента банковского регулирования и надзора, эти разъяснения появятся уже в мае. "Мы предлагаем включать в эффективную ставку те платежи, которые известны на момент заключения кредитного договора между банком и заемщиком", – подчеркивает г-жа Королева. По логике ЦБ, после изменения условий кредитного договора, в частности, если заемщик оплатил часть суммы кредита досрочно или, наоборот, допустил просрочки по кредиту, эффективная ставка должна пересматриваться. В ЦБ готовы обсуждать методики расчета, чтобы, по словам Алексея Симановского, "банки не потеряли интерес к предоставлению кредитов".